个人理财是人生中很重要的一环。专家表示，在理财方面做得越好，你在未来的人生中就会有更好更多的选择。如何优化理财策略取决于年龄。
CNBC财经网站近日刊文，介绍从20岁到60岁，每十年磨一剑，如何积累财富的指南。
20岁的时候
位于佛州杰克逊维尔的人生理财咨询公司创始人兼财务规划总监卡罗琳‧麦克拉纳汉（Carolyn McClanahan）建议，首先要做的是建立一个家庭应急基金。如果你的工作非常稳定，那么你的储蓄目标是三到六个月的开支；如果是不稳定的工作，如基于佣金的销售工作，就要争取达到6至12个月的开支。
如果你的雇主有一个401(k)计划，并提供匹配，那么你要留出足够的钱获得公司提供的全额匹配。401(k)计划是美国一种退休计划。
麦克拉纳汉说，在此之后，如果你的收入符合条件，就开一个罗斯个人退休账户（Roth IRA，一种退休账户）。在2021年，你最多可以贡献6000美元投入该退休账户。
如果你在开完罗斯账户后还有钱可存，那就向你的401(k)账户多放点钱。2021年，你可以向账户中投入多达1万9,500美元。
在这个年龄段，你的投资组合可以有更多的股票而不是固定收益，因为你有更多时间从任何下跌市场中恢复过来。
最后，确保你有适当的保险，特别是汽车和残疾保险，因为一次事故或健康问题可能会使你的任何储蓄化为乌有。
Roth IRA是一种退休金投资理财方式，可以投资盈利无需交税。
30岁的时候
总部设在华盛顿特区的Lux理财公司（Wealth Planning）（西北互惠银行的一个分支机构）的创始人、认证理财师（CFP）马特‧亚伦（Matt Aaron）警告说，随着你的事业发展，不要成为“超前消费”的受害者，即花那些刚刚挣到的盈余钱。
相反，增加你的401(k)退休计划的投入。他说，经验法则是，如果你很年轻时就开始把你收入的10%存下来，金融专业人士可以帮助你计算出你到老的时候可以积累到多少钱，那是一笔相当可观的财富。
在你把能够投入401(k)的额度用完之后，你可以开始在你的退休基金账户之外的投资。你的投资应该是多样化的，包括股票和债券的组合。
佛州北迈阿密家庭理财投资服务公司的创始人、认证理财师伊莱恩‧金（Elaine King）说，从历史上看，股票每年的回报率约为7%，这是去除通货膨胀因素后的数字，所以投资很重要，而不是让它放在储蓄账户里或床垫下。
她说：“每10年，这些钱就有能力翻一番。”
你可能还在考虑买房子、结婚或生孩子。麦克拉纳汉建议，当你开始为这些事情存钱时，不要将你存的钱投资于股票，除非你投资的时间跨度超过五年。
相反，她建议开一个货币市场基金（Money Market）账户，这不会带来大的回报，但也不像股票那样有风险。
如果有人依靠你的收入生活，如配偶或孩子，这也是你购买人寿保险的时候。
具备良好的理财能力，有助于孩子更好应对成年后遇到的经济挑战。
充满活力的40岁
你现在有可能处于你收入的高峰期，并可能要支付抚养孩子的费用。
你也可能有年迈的父母，所以需要查看一下他们的财政状况。如果他们财政状况不理想，这是可能存在着一个潜在的财务义务。
评估一下你为孩子存学费的状况。如果你还没有开始存钱，而你投资退休基金401(k)后又没有足够的余钱放入孩子的学费储蓄，这时你最好不要从你的退休基金挪用你的储蓄。
“你可以为大学学费贷款，但你不能为退休贷款。”麦克拉纳汉说。
亚伦说，对于那些还没有开始为退休存钱的人来说，留出收入的15%到20%被认为是这个年龄段的通常做法。
金说，现在也是开始考虑副业的好时机，以增加你的收入渠道。她说，如果你失去了工作，就把它看作是一个备胎计划，也可以当成你是否要继续你目前工作的考虑因素。
真正要面对退休的50岁
麦克拉纳汉说，退休可能是十年之后的事情，所以现在是认真考虑你退休时你的真正支出是多少，以及你是否将有足够的钱来支持你的余生。
一旦到了50岁，你还可以预留出更多的资金投入401(k)，你还可以额外投入退休基金账户（IRA）。对于401(k)退休计划来说，2021年最多可以投入6,500美元；对于IRA来说，今年可以放入免税的1,000美元。
她建议，如果你不雇用固定的理财师，至少找临时的理财师咨询一下，看看你退休计划的投入是否能够达到预期的目标。
评估你的资产，确保你的各类投资的收益能满足你将来退休时的花费。当你接近退休年龄时，专家通常建议减少风险资产，如股票，并增加固定收入，如债券。
然而，保持股票投资是很重要的，因为它能给你带来更大的回报，亚伦说。
金实际上建议考虑另类投资，如新创企业或房地产。这些投资可以补充你的股票和债券的投入，并在市场上涨或下跌时增加多样化以减少风险。
60岁以后，需要有一个从退休基金里提取存款的战略。
60岁以后
这时候，你需要有一个从退休基金里提取存款的战略，亚伦说。这意味着你需要了解你的不同收入来源。
他说：“当你有各种投资和储蓄时，不同的比重和分配应该有不同的管理策略，你的投资风险需要和你退休时所用的资金相匹配，也就是说，你近期所用的钱应该来自于你的低风险投资或储蓄，而你几年后所用的钱应该来自于你的中风险投资，再往远的说，你十年以后所用的钱应该来自于你的高风险投资。”
金说，如果你担心税率太高，可以考虑投资与地方市政相关的固定收益投资，如市政债券，这种债券的收入不征联邦税。
了解你申请并获取社会保险（Social Security）的最佳时机也很重要。麦克拉纳汉说，很多人在62岁时就开始申请了，这是你能够最早申请的年龄。
然而，在你达到法定退休年龄之前，你无法获得全部的社保福利，也就是拿不到全额社保金（SNN）。对于1960年或以后出生的人来说，法定退休年龄是67岁。如果你把领取社保福利的时间从67岁推迟到70岁，你每年领取的社保金额会增加。
麦克拉纳汉说：“推迟社保领取是你对未来所能做出的最好投资。”
她建议那些健康且很有可能活到80岁的人等到70岁再申请社保福利。她说，等待的回报是每年增长8%。
她表示，然而，对于已婚夫妇来说，这就变得复杂了，通常情况下，一个人提前申请，另一个人推迟申请会更好。
