屈先生就是一名线上储户。他告诉本刊记者，2020年，自己在360公司的你财富上看到代售的禹州新民生村镇银行的定期存款产品，“从第三方的展示看，无论是它的存款协议，还是保本承诺，都是很正规的。”屈先生在线办理了禹州新民生村镇银行的II类卡，并购入五万元存款产品。
这一时期，借助互联网平台的引流，国内包括村镇银行在内的一些小型银行出现存款突然暴涨。考虑到可能带来的金融风险，2021年1月，银保监会、中国人民银行印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确规定，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。
该政策出台后不久，屈先生接到了禹州新民生村镇银行的客服电话和短信，告诉他银行已经开发了自己家的微信小程序，只要点进去就可以继续在线上买入存款产品。屈先生又在客服的指导下，通过官方小程序陆续预存大概48万。
无法取出存款后，他第一时间打印了资金流水单，显示此前从工商银行多次转出的资金，最终的流向都是：禹州新民生村镇银行股份有限公司。屈先生不解，自己和银行签订了正式的存款合同，钱也确实被打到了禹州新民生村镇银行的账户里，为何此时要面临存款“是否合法合规”的质疑？
《我是余欢水》剧照
事发后，此前与上述五家银行合作的第三方平台陆续向储户公开或口头解释称，平台与银行是直接合作，并签署了合作协议的。平台都称，提供的产品就是银行存款产品，有存款保险保障。
叶先生是一名金融行业的从业者，也是这次取不出钱的储户之一，他告诉本刊，平台与银行的合作模式，通常是平台为银行开展线上存款业务提供信息技术服务，从中赚取引流费，“按照惯例，一般在年化千二~千三之间。”在与银行合作之前，平台会对银行进行审核，但不同于银行在代销第三方平台金融产品时的严苛审核，平台对银行的审核一般会比较宽松，“因为在中国，银行（默认）是信用等级最高的金融机构。”银行的存款产品会出问题，这超出了很多人的日常经验。
5月19日，银保监会有关部门负责人表示，该事件不仅是社会公众和村镇银行之间的交易问题，还涉及其他主体和复杂的交易结构。银保监会称，四家村镇银行的股东——河南新财富集团（全称为“河南新财富集团投资控股有限公司”）通过内外勾结，利用第三方平台或通过资金掮客吸收公共资金，涉嫌违法犯罪，目前公安机关正在侦查。相关业务也要等公安机关侦查结束后，依法依规处置。
这是官方消息中，第一次出现“河南新财富集团”的字眼。天眼查资料显示，新财富集团成立于2011年，注册资本1.16亿元，今年2月，该公司注销。根据多家媒体报道，河南新财富集团并不直接持股前文所述的村镇银行，但经过层层股权渗透后，该集团通过代持的方式持股许昌农商行及其发起的四家村镇银行，即禹州新民生村镇银行，安徽固镇新淮河村镇银行，上蔡惠民村镇银行和柘城黄淮村镇银行，都涉及本次事件。
（插图|老牛）
而根据媒体报道，近几年，许昌农商行发起的村镇银行曾多次出现过违规放贷。例如，禹州新民生银行曾多次因冒名贷款，贷前调查严重不尽职等违规放贷行为，招致过行政处罚。2022年3月，许昌市公安局还曾发布《悬赏通告》，悬赏10万元通缉许昌农商行的前副行长孙振甫，原因是其涉嫌“严重经济犯罪”。
而据网易清流工作室的梳理，隐藏在许昌农商行幕后的河南新财富集团，除了持有上述四家村镇银行的股权外，还参股了包括洛阳银行、河北银行在内的地区大行和农商行，累计数量可能达到13家。河南新财富集团背后的实际控制人吕奕多次出现在涉银行贪腐案中。
一个大股东对一家村镇银行的发展有多大影响？浙江靖霖律师事务所的黄磊律师告诉本刊记者，虽然股东不能参与银行日常的具体管理，但在一些监管不严的地方，股东对一家银行的影响可能是决定性的。“比如，大股东成立了一些皮包公司，然后跟银行贷款，审批手续可能就是形同虚设，可能连当地的一些监管机构例如银保监也被他们搞定了。”叶先生说。
历史上曾发生过股东将银行掏空的情况。最著名的案例之一为包商银行，这是一家成立于1998年的区域性股份制商业银行。在2005年至2019年的15年间，包商银行的第一大股东天控股有限公司，用注册的209家壳公司，分347笔信贷借款，套取了包商银行1560亿元资金，每年仅利息就高达百亿元。但无论本金还是利息，银行都未能收回，这笔钱最终全部成为不良资产。2019年5月24日，包商银行因出现严重信用风险被人民银行、银保监会联合接管，最终，被裁定破产。包商银行破产，新成立的蒙商银行将接管，储户的钱也自然地转入到新银行，所以不会有什么损失。
（图|视觉中国）
难以为继的生活
关于河南新财富集团及其控股银行的更多案情，尚有待公安机关侦查。在此期间，白云还在等着拿回自己的钱。5月中旬，白云71岁的公公被检查出左下肺浸润性腺癌，随后，其母亲摔了一跤，也被诊断为右股骨骨折。5月25日，母亲和公公同时在贵州医科大学附属医院做了手术。
白云跟本刊记者算了一笔账，母亲的手术在医保报销后，需要自费七八万，公公的手术做完之后，就要接受进口靶向药治疗，这种药物需要全自费，起码要准备30万以上。除此以外，患尿毒症的婆婆随时可能要换肾，并终身服用排异药物。“我手上已经没有可以活动的钱了，真的我都受不了了，我已经负债30万了。”白云说。
不少储户告诉本刊记者，现在令他们感到担忧的是，自己的资金若确实出现了损失，后续应该由谁来承担？对此，黄磊告诉本刊记者，储户转入的资金系银行存款，存款的损失应由银行承担。而银行承担存款损失责任的方式，包括由银行自有资金进行兑付、国家注入资金、其他银行接管整顿、存款保险兜底、银行破产清算获得赔偿等几种途径，但等待结果的过程可能比较漫长。
5月27号，老人做完手术后，白云又去了趟河南，希望能让自己先以贷款的方式申请一笔资金，但河南省银监局一位姓孙的处长告诉他，经领导与有关部门协调沟通，还是无法满足其取款的要求，因其属于跨省异地储户，低息或无息贷款也无法办理。
“群里面叫我做水滴筹，我为什么要做水滴筹？我是有钱给家里人治病的，我有190万在银行里，我不想打扰别人的生活，现在谁的生活容易？”两位老人都70多岁了，白云不敢将这些事告诉他们，只能和老公默默撑着。
近两个月过去，屈先生的生活也捉襟见肘。事发前，他每月几乎都把自己和爱人的全部薪水存进这家银行，平时只留出一点生活费。屈先生一家在苏州买了房，一个月要还一万五的房贷，还有一个正在上学的小孩。现在只能等每个月发完工资，用工资去还房贷，“生活方面已经几乎没有什么钱了。”
《都挺好》剧照
（应采访对象要求，文中白云为化名）
