大家都知道理财的重要，但想要趁早存到人生第一桶金，那么“聪明理财”肯定是相对重要的一件事情。你是如何累积自己的财富？存钱还是投资？基本上，无论是想要借由存钱还是投资累积财富前，都必须要先懂得理财的观念。唯有正确认识理财的基本概念，才可以帮助你快速累积财富，向财富自由的梦想迈进！
理财 VS投资一样吗？
根据《商业内幕》（Business Insider）报导，知名财务规划师Steve Repak指出，“身为一名理财规划师，曾经与许多擅长累积财富的人共事过，我理解到‘如何用钱’是理财最重要的部分！”若能积极做到以下4种好习惯，每个人都能打理好自已的财务，成为理财达人！
👉“理财”是累积财富
简单来说，“理财”的核心概念为“分配收入、开源节流、合理消费”，并在没有风险的情况下，存到一笔足以投资的资金。因此，我们也可以说“投资”其实只是“理财”中的一部分。成功理财必具备3大要素：
稳定工作：有固定现金流才能规划金额
紧急预备金：意外状况的救命符
清楚金钱流向：知道钱花在哪才知如何改善
👉“投资”是创造财富
有别于“理财”的是，“投资”不包括消费，它着重的要点在于“创造财富”，利用钱滚钱、让钱生钱。而“投资”的“本金”如上述所说，正是从“理财”而来，“投资”与“理财”两者既不同，却又分不开。
“投资”工具五花八门，举凡：股票、ETF、房地产、债券、外币等，在一头栽进投资世界前，必须记住的一句耳熟能详的广告词“投资一定有风险，投资有赚有赔”。唯有掌握正确观念，并如实做好功课才是避免让资金破产的不二法门。
理财达人必备4大好习惯
👉习惯1.花的比赚的少
经Steve Repak观察，他发现有不少很会理财的人，未必赚很多钱；这些人没住在大房子，也没开着最新款的车，甚至没有穿着最新一季的设计穿搭。他们反而花比赚的钱还少，生活支出更是不会超过日常所需。
Steve Repak表示：许多人都清楚自己赚多少钱，可惜的是，大部分人对于自己花多少钱根本“毫无头绪”，回想起来顶多只能记得70％～80％的消费流向。若你想要成为成功人士，Steve Repak建议，第一步必须清楚自己的金钱动向，包括“花多少、花在哪里”，一旦清楚了，就会知道要从何改变、如何减少支出，以加速达到设定的财务目标。
👉习惯2.0负债或几乎不负债
这一点的道理很简单，你不需要有专业的金融背景也能明白。宁可用自己拥有的钱滚出利息，而不是向他人支付利息，如此一来才能积累更多财富。Steve Repak指出：并非所有的负债都是不好的，但前提是先计算出可能衍生的风险；但就我的观点来看，只有以下3种状况才值得负债：学贷、房贷、创业贷款。
学贷：Steve Repak认为，最好的一项投资，就是“投资自己”，借学贷无可厚非！
房贷：倘若自己已衡量过利大于弊的话，且规划好定居在某处5～10年，那么拥有自己房产的规划会比租房更划算。
创业贷款：自己出来创业当老板是再好不过的事情，只要确保能承担可能发生的损失，那么创业贷款便可放心借。
👉习惯3.存钱高手
Steve Repak这么说：“我所认识很会理财的人几乎都是存钱高手”，他们的理财目标不管是短期的（如：紧急预备金、买车、买房），亦或是长期的（如：退休打算），这些人都很审慎处理开支。
Steve Repak补充，他们会将存钱和领钱（消费）账户分开，这不是代表他们有非常多的钱，而是避免“过度消费”的行为出现。让两边的账户分开，才不会使自己可以“轻易地”拿到钱来花。
👉习惯4.不让“情绪”影响财务决定
“水能载舟，亦能覆舟”！Steve Repak指出，“情绪”这个东西相当难以捉摸，在某些情况下，情绪的反应能够帮助到我们自己。另一方面，情绪的操控也可能是有害的，尤其涉及到金钱的部分，像是无聊、生气，或是过于乐观的状态下，都可能让人不知不觉掏钱出来购物。
Steve Repak认为懂理财的人不会“允许”情绪凌驾于消费思考之上。此外，当提及长远的储蓄目标，他们也不会放任情绪影响投资决策。投资人一定都听过股神巴菲特（Warren Buffett）一句相当知名的名言：“当别人恐惧时我贪婪，别人贪婪时我们恐惧。”这句话人人都会说，却鲜少人能做到。基于事实的财务决定，通常会好过于被情绪操控的决定。
理财资金如何正确分配？
成功理财的第一步，正是检视自己“储蓄及支出的比例分配”，使其在一个平衡的状态。理财新手可以参考由美国经济学家发表的“年收入分配631比例”，又称“理财金三角”，国内多称为“631法则”。顾名思义，“631法则”就是将薪资收入划分为3大块：
6｜日常开支60%：包括生活必要花费，以及个人开销
3｜储蓄30%：如存紧急预备金，累积投资基金等
1｜风险规划10%：主要用来做风险的转嫁，如购买保险
