每个人都有不费力但长远来看能节省大笔钱的机会。比如你可以在工作单位将你的福利最大化或者透过投资大学学费储蓄计划而少缴税或者每年花几分钟时间寻找保险费最低的保险公司。但是通常惯性或者懒惰会获胜。即便一件事情不花什么时间且对他们只有好处人们觉得没有时间再多处理一件事。有时候他们根本想不起来。
《华尔街日报》报导说结果是人们花了很多冤枉钱。以下是人人可以做但是很多人却没有做的事情。如果这10招全部采用民众每年将可以节省逾1.5万美元。10年间假设你每年节省1.5万美元以年受益率5%计复利你可以省下19.8万美元
1.给不工作的配偶建立个人退休帐户IRA
根据收入水平以及夫妇是否积极参与雇主设立的退休计划传统的IRA允许投资者向账户内投资并因此享受税收减免。但是一般投资者也许未能获得最大化的减免。原因之一是自己不工作的配偶通常被忽视了。他们也能向IRA投资同时获得税收减免。
另外虽然美国国税局要求投资IRA的投资人必须有工资收入但是夫妇中工作的一方可以用不工作配偶的名义向IRA中投资仍可获得税收减免。当一家人的调整后毛收入超过17.8万美元以及夫妇中工作的一方在公司参加雇主设立的退休计划比如401(k)时通过向IRA投资而获得税收减免将不再适用。
如果一对夫妇中工作的一方以不工作一方的名义每年向IRA全额投资现在50岁以上是6,500美元50岁以下为5,500美元根据这对夫妇的全面税收状况假设联邦税率为28%这部分投资可以带来1,000到1,800美元的税收减免。
2.使用通勤福利
办法很简单雇员们可以用税前收入来支付合法的通勤支出比如公交车费和停车费。这样可以减少应课税收入甚至降低税金。但目前在1,170万合乎申请通勤福利资格的人中只有300万人使用这一福利。每人每年可能因此而损失上千美元。
比如去年通勤族的月停车费中有245美元可以申报为通勤福利今年为250美元。假设一个通勤族的最终税率包括联邦税、州税、地方税和联邦保险税为40%其每月税前收入减掉250美元可以帮助你每年省税1200美元。如果一个通勤者每年投资1,200美元以年受益率5%计复利20年中可以获得4.1万美元。
虽然今年公交车费中只有130美元可以申报通勤福利去年为245美元按照以上的税率每年仍然可以少缴624美元的说。
3.启用医疗开支弹性消费账户FSA
最常见的FSA中一种是健康FSA可以报销合格的医药支出另一种是亲属照顾FSA可以报销托儿和照顾老年亲属的费用。但是许多公司员工甚至不知道有这样的福利计划。
以亲属照顾FSA为例。对一个年收入6万美元的人如果其税率在30%如果每年足额投资以亲属照顾FSA现在是5,500美元将可以省税1,500美元。但有件事情要记住这种帐号中的年底会清零不能用到下一年。但最近这一规则有所变更若年底帐户有余额投资人最多可以转移500美元供下一年使用。
4.启用健康储蓄账户HSA
高扣除额的健康保险计划越来越普遍。如果你拥有合乎资格的高扣除额健保计划你将有机会把税前收入投资于健康储蓄账户中。
同健康FSA相比HSA的投资金额更高一个家庭每年可以投资6,550美元而前者只有2,500美元。HAS还没有结余累积的限制。如果你的税率为25%每年向HAS投资6,550美元可以让你少缴税1,500美元。
5保险货比三家
你不一定喜欢和保险公司打交道但是如果你不是每年货比三家的话你一定交了太多的保险费。现在人们可以在网上得到保险公司的报价。如果两家公司在汽车和房屋保险上的承保范围和服务质量类似可以跟你现在的保险公司讨价还价。不要忘记提及你生活中的重大事件比如成年子女已经不再需要汽车保险或者你安装了新的家用安全系统。
如果学龄的机动车驾驶人成绩好或者保险人参加过防范性驾驶课程也可能获得保险公司的折扣。如果你有辆价值低于1,000美元的老爷车可以考虑放弃全保。据说学龄儿童的好成绩折扣平均为25%防范性驾驶课程可以让你节省10%的保险费但各公司和各州有所不同某些州干脆没有这样的折扣。按照全美国年度平均汽车保险费797美元来计算这两样折扣可以让你节省199.25和79.7美元。
6.降低401(k)费用
雇主设立的退休计划有很多的投资选择但是雇员们通常不在意他们是不是选择了最廉价的投资。晨星公司的统计数据表明指数共同基金index mutual fund的平均管理费为0.76%也就是说你投资1,000美元每年资产管理公司收取7.6美元的管理费。交易所指数基金ETF的的平均管理费为0.58%而活跃式管理的共同基金actively managed mutual funds费率更高为1.27%。假以时日这些费用聚少成多。假设你的401(k)账户中有10万美元每年新投入3,000美元。如果你的管理费率为0.76%25年间你将一共支付43,759美元管理费利率为1.27%时你将支付68,189美元。如果你帐户的毛收益率为5%扣除0.76%的管理费后节余为412,317美元扣除1.27%的手续费后节余为369,513美元相差42,804美元。因此雇员们应该要求雇主提供多样化的低费率指数基金和ETF选项。
7.向慈善机构捐证券
向慈善机构捐现款司空见惯但是理财专家认为很多人应当考虑另一个方法即捐献股票。同出售股票和捐现金捐赠股票可以替你省下成千上万美元你可以免付资本所得。目前很多人的股票帐户中都有大量的未实现收益正是捐献股票的好时机。
例如某人以10美元一股购入一种股票500股现在股价为50美元一股。如果该人持股超过一年收益部分需要缴纳15%的长期资本所得税但如果将这500股直接捐出2万美元的投资收益就不需要缴税这就节省了3,000美元的税金。如果该人和配偶一同申报2013年的税并且调整后收入超过45万美元还能省更多的税4,760美元因为其长期资本所得税为20%同时还要缴纳3.8%的医疗保险附加税。
8.申请房产价值评估复议
消费者权益组织“国家纳税者同盟”National Taxpayers Union表示美国地产市场正在复苏据说有30%到60%的房产价值被高估但是只有5%的房主申请复议。该组织说20%到30%的申请者会取得一定的成功省下的地产税相当可观。比如纽约州西彻斯特郡Westchester County一栋豪宅曾被估价为240万美元但重新估价后为210万美元每年节省地产税6,000美元。假如地产税以历史平均水平上涨的话10年间可以省下8.2万美元。
9.在正确的时间买车
如果购车人在年底买车通常会因为销售商为完成一年的销售业绩而提供折扣。但如果购车人不能等待仍然有个时机的问题可以为你节省成百上千的钱。
在月底买车可以给购车人更多的议价能力。夏末秋初因为销售商开始出售新型号购车人也可以捡便宜。冷天和雨天对购车人有利。因为天气恶劣时大家一般不愿意在停车场上看车买车如果你去了可能会有更多的筹码。
一天中的不同时间也有讲究。网上购车公司AutoTrader.com表示如果购车者在傍晚时分光顾车行可能会拿个好价钱。原因是这时汽车推销员更可能在价格上让步以便尽快完事大家都能回家。AutoTrader.com估计如果你能把握好购车时机不要去买那些最流行的型号和颜色等到月底或者是黄昏时分去买车你可以省下500到2,000美元不等。
10投资大学储蓄计划并省税
如果你投资大学储蓄计划529计划美国许多州提供个人所得税减免但是这个税收优惠经常遭到人们忽视。
以一对居住在俄亥俄州的夫妇为例。假设他们的应课税收入为15万美元其联邦税率为28%州税为5.45%。如果他们为其两个孩子每年向俄亥俄州529计划投资4,000美元将可以节省218美元的税金。
